哪個選項能提早退休?800萬股票 or 1000萬房子

這篇是關於評估點(4)-思考時間,我的分享:

前情提要:30歲的Cindy在考慮要租房還是買房,買房的話可以實現她一直想要擁有自己家的夢想,租房的話則可以有多餘的錢去投資ETF,打造被動收入。(…..欲知中間思考過程請回溯評估點(4) )。過了20年後,Cindy來到50歲,想要提早退休的她,是擁有「800萬的股票」還是「一間價值1000萬的房子」能讓她達成退休目標呢?

先分析一下各自的優缺點:

當50歲時擁有..價值800萬的股票價值1,000萬的房子
優點被動收入$40萬/年(假設殖利率5%),約$33,000/月。有居住自主權(不用怕被房東趕)
可抵押向銀行借錢(以防養老)
缺點無居住自主權不太可能賣掉換現金,因為還是得要有地方住。如果要賣掉換現金,就要改成租房子,或換購便宜一點的房子(比原本的小or遠)。
現金流流入(股利股息)流出(稅費、房屋修繕費…等)

以現金流角度分析

如果單純以現金流的角度來看,擁有$800萬的股票會產生被動收入$40萬/年做生活費。平均每個月有約$33,000,只要將月生活費控制在$33,000以內,就達到基本退休門檻,比擁有一間房子更能達成提早退休目標。

但是,50歲的Cindy 的身體狀況一定不比30歲,年輕的時候到處趴趴走沒問題,老了呢?還是要有一個安定的居所比較安心。

而且,擁有$800萬的股票產生的月收入$33,000,扣掉房租後,剩下來的錢不一定足夠負擔生活費,而且還未考慮到投資風險,所以我覺得這個選擇不算最好。

另一個角度:切割時間點讓兩者兼得

Cindy的兩個目標

  1. 提早退休(為了不被錢綁住)
  2. 擁有自住房(為了老來有所居,不被房東趕)

如何滿足這兩個目標?假設以40歲為切割點,40歲以前全力賺錢+存錢+投資40歲以後取出投資一部分本金當作頭期款買房,房貸的部分用投資的利息支付(視投入本金決定能夠全部負擔,或至少部分負擔)。

假設Cindy從20歲開始,每個月投入2萬投資ETF(股票指數型基金),假設年報酬率為5%,20年後,當她40歲時,會擁有約793萬(點此試算看看),

source: https://www.cnyes.com/Money/BankCalculation.aspx?t=7

假設拿其中的200萬當做頭期款,剩下的593萬繼續投資,如果殖利率(股息報酬率)一樣為5%,每年可領約29萬的股息,相當於一個月有24,000,用投資收益來供房貸,離退休之路更進一步。

我認為用時間點切割的方式,是兩者兼得的參考選項。當然,這只是我個人的觀點,這沒有標準答案,因為每個人的背景不同、考量不同,風險承受度也不一樣。

你的想法呢?歡迎留言與我分享

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祝安好,我們下篇文章見。

by Miss桂圓 😀


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我自己也常常在Hahow搜尋想學習的課程,例如張金鶚老師的買房評估課:)

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