如何還債

  也許跟家庭教育有關,Miss Lin 在理財方面,算是挺保守的,沒有跟金融機構借過錢,就算公司有很低的員工優惠利率,還是不為所動。

  其實 Miss Lin不鼓勵負債,因為那會使你的財務狀態不穩,內心不安定、然後產生無謂的壓力。

  但如果你正陷入負債,有很大壓力,很想擺脫負債,Miss Lin 想說的是,沒有關係!只要「振作起來」,總有一天還得完。生命是最重要的,只有死是不能解決,其他都可以解決。只要「起心動念」,踏出第一步,總有一天還得完。

  為什麼會提到「只有死是不能解決」?想與你分享…..Miss Lin 在銀行做「貸放收息」工作的時候,每天早上都會清出「尚未繳交當期貸款」報表,一個一個打電話給客戶催繳。

  期間遇到客戶已經有負債了還繼續拿房子抵押去買股票,幻想一夜致富來解決眼前債務,最後被債務逼到精神異常,想跳樓。也有遇到客戶被騙,欠下大筆負債,想不開而走上絕路…讓周邊的人都遺憾…。

相信自己!只要振作起來,眼前的債務,總有一天一定能還清。

  接著 Miss Lin 想先提一下「個人金融」的「5 大債務種類」及「產生債務的 3 個階段 」讓你對債務有更宏觀的了解。

  但,理財路上的朋友!如果你迫不及待想直接了解「如何還債」,可直接從「文章導覽」跳往 「 3個減壓還債法 」 唷!

個人金融的 5大債務種類

(1)信用卡債利率約在5%~12%之間(備註1)信用卡債的循環利息非常高,以日計算。雖然只繳「最低應繳額」不會被收利息,但會影響你在金融機構的「信用評等」,以後需要向銀行借錢(如房貸)可能會被拒絕,或是降低額度。
(2)信用貸款利率約在4%~7%之間
信用貸款簡稱「信貸」,也叫「消費者貸款」,是一種拿自己的信用去做擔保的貸款。因為沒有抵押品,只是單靠「個人信用」,所以銀行會很注重借款人的職業,包括在哪家公司上班,月薪多少等。
(3)助學貸款利率約在1%~1.5%之間助學貸款是政策性貸款,政府有補貼,所以利率不會太高。但也最好提早還清。假設NT$500,000的學貸,一年的利息NT$5,000-7,500可以來個兩天一夜國內輕旅行了唷。
(4)購車貸款利率約在4%~20%之間車貸利率的範圍很廣,是因為車子的「折舊率」很大,新車的利率低一點,中古車的利率就很高。也因為車子一落地就跌價,擁有「不保值」的特性,所以不是每家銀行都願意承辦車貸業務。
(5)房屋貸款利率約在2%~3%之間有些銀行,若借款人有搭配「房貸壽險」,或綁定「不能提前清償條款」的話,利率還可能談的更低一些。公務人員身分也有更優惠的利率,跌破2%。

備註 1:以臺灣銀行的信用卡為例(出處按此連結),循環利息=定儲利率指數+客戶信用等級適用之加碼利率(4.25%~10.25%)。加碼利率每 3個月會依照持卡人的信用等級做調整。本季(2020第1季)臺灣銀行公告的定儲利率指數為1.089(出處按此連結)。所以由此可知道,臺灣銀行信用卡的循環利息約在5.339%~11.339%之間,但要注意各家銀行條款不同,有些銀行可能更高唷!

勿以債少而不還,勿以利低而借之。

產生債務的 3個階段

(1)缺錢 → (2) 借錢 → (3) 還錢

◎為什麼「缺錢」?

  • 個人不好的習慣(愛賭、購物慾太大…等)
  • 家中經濟狀況不好,或有突發事件(家人經商失敗、發生交通意外、生病…等)

◎都跟誰「借錢」?

  • 親朋好友
  • 金融機構 
  • 地下錢莊(高利貸)

勿以利低而借之,高利更是不要碰!千萬不要跟地下錢莊借高利貸。

◎該如何「還錢」? 

  請看以下內容:3 個【減壓還債法】

3 個 減壓還債法

方法1】債務整合法

債務整合

  這個方法是將債務合併,鎖定「單一目標」還款。

  假設你有3家銀行的信用卡債,可以和其中一家銀行商量做「債務整合」。

  借「1筆」信用貸款,把3筆信用卡債先還掉,接著只要專注那「1筆」信用貸款就好,那心裡會輕鬆很多。

  因為「信貸利率」較「信用卡循環利率」低。所以「借信貸還卡債」不只可以讓你專注還債,也能讓你少付利息。

【方法2】滾雪球還債法

雪球還債法

  這個方法最大的技巧是:先還清「餘額最少」的貸款或信用卡債。會這樣做是因為運用心理學,當還完一筆貸款之後,會對自己有信心,就有更大的動力去還下一筆貸款。

【滾雪球還債法】的 5 個步驟

  • 【1】列出所有的債務:貸款名稱、貸款銀行、貸款剩餘金額、每月應繳款金額。
  • 【2】決定還款順序:在清單上依照貸款剩餘金額「由小到大」排好,先從餘額最小的開始還
  • 【3】集中火力還第 1 順位的貸款: 剩下的貸款只要繳最低應繳金額就好,目的是不增加新的債務和利息,還有保護你的信用評等。
  • 【4】集中火力還第 2 順位的貸款 :恭喜!把最少餘額的貸款還完,接下來就是開始清償第2順位,這時火力更大,因為本來拿去還第1筆貸款的錢,現在可以一起拿來還第2筆,所以還款金額更多。之後以此類推,加速還完所有貸款。
  • 【5】還清所有債務後:規劃財務自由藍圖 延伸閱讀:7個步驟打造專屬你的「財務自由藍圖」 ) 。

【方法3】暴風雪還債法

暴風雪還債法

暴風雪還債法=「滾雪球還債法」+「雪崩還債法」

  根據維基百科註解,「滾雪球還債法」與「雪崩還債法」的不同在於:

  • 「滾雪球還債法」:先全力清償「餘額最少」的債
  • 「雪崩還債法」:先全力清償「利率最高」的債

   「暴風雪法」則是先用「雪球法」清償金額較低的貸款,讓貸款項目減少,再使用「雪崩法」償還高利率的貸款。

  與雪球法相比,雪崩法雖然能省下更多的利息費用,但如果那個高利率的債務金額很大,會產生一種「永遠都還不完」的感覺,讓你很容易就放棄。因此產生了「暴風雪」這個折衷的方法。  

  Miss Lin 則認為,還是要依實際情況去調整,如果每筆債的金額「差不多」,那就先還「高利率」的,如果每筆債的金額「差很多」,那就先還「金額小」的。

承擔責任,為自己的債務負責。

Miss Lin 微分享

香港太平山

  Miss Lin 在銀行櫃檯服務時,曾遇到不只一位客戶,年齡大約都 30左右,有正常收入,但卻選擇「積欠卡債」,把錢拿去享樂。每個人有自己的選擇,只要不影響別人都沒有關係,但…我認為最好的情況還是,有多少能力做多少事。

  「早日還清債務」對人生有非常正面的幫助。希望每個人(包括我)都能一直過著輕鬆無負擔的「無債人生」。

嗨!理財路上的朋友!謝謝你閱讀完Miss Lin 的文章 :)

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