一、定期存款(定存)

- 投資期限:1個月~3年
- 風險報酬:☆☆☆☆☆(幾乎沒風險,除非銀行倒掉)
- 投資門檻:NT$10,000以上
- 投資管道:各家銀行、郵局
定存是指存款人將錢(台幣或外幣)放入銀行的定期存款帳戶,
跟銀行約定一段時間後領回,到期前「不得動用」,
到期後銀行會付給你比一般存款高的利息,
如果提前解約,那銀行給你的利息會打折。
定存分為兩大項目:(1)定期存款 (2)定期儲蓄存款。
定期儲蓄存款是銀行配合政府鼓勵大家儲蓄,
所以利率通常比定期存款高一點。
定期儲蓄存款的3個類別:
- 零存整付:每個月固定存入一筆錢,利息跟著本金一起滾,到期整筆拿出來。
- 整存整付:整筆存進去,利息跟著本金一起滾,到期整筆拿出來。
- 存本取息:整筆存進去,每個月領回領息,然後在定存期滿時,領回本金
依目前台灣銀行最新公告的利率:
一般活期存款年利率為0.4%,
台幣定期存款(1年期 )固定年利率為0.755% ,
台幣定期儲蓄存款(1年期)固定利率為0.79%。

如何計算計息?
利率的重要基本觀念:銀行的牌告利率上都是「年利率」。
假設定期存款3個月期利率是0.38%,
不代表存3個月就能拿到0.38%的利息,
而是要按實際存款的天數或月數計算利息,
假設你存$100,000,
計算方式:$100,000×0.38%÷12×3=$95
(因為只有存3個月,所以只能計算3個月的利息)
點此可連結臺灣銀行理財試算區
二、外幣

- 投資期限:視投資人而定
- 風險報酬:★★☆☆☆
- 投資門檻: 視買入多少而定
- 投資管道:各家銀行、保險公司、郵局
外幣的3種投資方式
(1)買賣賺匯差 (2)定存賺利息 (3) 外幣保單/基金
貨幣市場通常短時間不會有太大的波動,
若長期走跌,則很難復甦(例如:紐幣、澳幣、南非幣等)
所以除了美金這種強勢貨幣之外,若要投資其他國家的貨幣請三思,
除非是未來有需要用到,可能去留學、工作等。
如果銀行或保險公司大力推薦你購買非主流貨幣做投資商品,
即使利率給你3%-5%,也不該輕易入手,
避免「賺了利息,卻賠了匯差」。
三、黃金

- 投資期限:1天~10年以上
- 風險報酬:★★☆☆☆
- 投資門檻: 參考下表臺灣銀行黃金牌價
- 投資管道:各家銀樓、銀行
黃金的2種投資方式:
(1)實體黃金 (2) 黃金存摺
投資黃金最直接的方法就是買實體黃金,
最好是沒有加工成飾品的金條,
因為加工都會有外加的費用,成本會變多,
相對報酬率就低一些。
但是實體黃金儲存不易,
放在家裡怕遭小偷,放到銀行保管箱要負擔保管費。
有另一個方式投資黃金,就是購買非實體黃金,
在台灣,商品名稱叫做「黃金存摺」,
買賣價相對實體黃金便宜,
也可以補差價轉換成實體黃金。

四、保險

- 投資期限:1年~20年以上
- 風險報酬:★★☆☆☆
- 投資門檻:NT$30,000以上/年
- 投資管道:各家保險公司、銀行、郵局
保險的2種理財方式
保險最初的意義在於「保障風險」,
但後來衍生出一些理財商品,主要分兩種
(1)儲蓄型保險
儲蓄險的優點在於強迫儲蓄,適合想存第一桶金的人,
假設一個剛畢業的社會新鮮人,購買6年期儲蓄險,
不到30歲手上就會有一筆錢能夠運用,
不管是要拿去投資,或當作結婚/買房基金,
缺點是報酬率低,幾乎跟定存一樣,但要綁6-20年不等。
(2)投資型保險
投資型保險是保險公司將你買的保單一部分的資金,另外拿去做投資,
可以想像成一半保險,一半投資的概念。
雖然有機會獲利,但也有可能虧錢,
要有一個認知是,如果虧錢的話,會將保險的部分吃掉。
五、不動產

- 投資期限:1年~20年以上
- 風險報酬:★★★★☆
- 投資門檻:NT$100萬以上
- 投資管道:新成屋、中古屋、法拍屋、代租管
不動產分為土地所有權跟建物所有權,
當買了一間房子,就擁有這間房子及屬於這間房子的土地。
投資的方式主要為買賣或出租。
房子是個能抗通膨的投資工具,
但前提是擁有合理價格。
現在台灣的房價已經高到讓房子不是一個好的投資工具,
如果想買房子當包租公、包租婆,
要先好好計算成本及投資報酬率。
假設房價1000萬,自備款100萬,貸款900萬,貸款期限20年,
一個月要還的貸款大約$45,000,
租金$45,000/月 才可以”打平”,
以台灣的薪水行情,房租預算$45,000的人是少之又少,
有可能買了房子投資回報比定存還低哦。
房子的成本不只是頭期款,
還有每年的房屋稅、地價稅,及維修成本等,也都要記得考慮在內。
六、基金

- 投資期限:1天~10年以上
- 風險報酬:★★★☆☆
- 投資門檻:NTD3,000/月
- 投資管道:各家銀行、基金平台、證券商
共同基金(簡稱基金)簡單來說就是:
「金融機構集合一般大眾的錢(當作一個基金)一起共同投資某一檔標的,投資者負擔手續費和管理費,並由專業基金經理人負責操作,挑選投資組合」。
購買的投資產品種類很多,
如股票、債券、ETF或衍生性金融商品等。
賺的錢由投資者和基金經理人一起分。
基金種類分類表
依註冊地區 | ● 國內基金:國內投信公司發行的基金 ● 境外基金:國外基金管理公司所發行的基金,由投信投顧代理進台灣銷售 |
依投資類別 | ● 股票型基金:投資股票 ● 債券型基金:投資債券 ● 平衡型基金:同時投資股票與債券 ● 貨幣市場型基金:投資貨幣市場 ● 組合型基金:投資其他類型基金 |
依投資市場 | ● 全球型:投資標的分散全球投資,會相對穩健 ● 區域型:投資某一地區,例如亞洲、拉丁美洲、東協四國 ● 單一國家型:投資單一國家,例如中國、日本、美國 ● 產業型:投資個別產業的股票為主,例如包括高科技產業股票、房地產股票等 |
依操作方法 | ● 主動型基金:由基金經理人主動挑選投資標的 ● 被動型基金:投資特定指數(不需基金經理人代操)跟隨大盤。例如指數型基金、ETF |
資料整理:One Step 理財筆記 |
七、ETF

- 投資期限:1天~10年以上
- 風險報酬:★★★★☆
- 投資門檻:NTD3,000/月
- 投資管道:各家銀行、基金平台、證券商
ETF(Exchange Traded Funds)為「指數股票型基金」 ,
又稱 「交易所買賣基金」。
簡單來說,ETF 是一種追蹤市場指數走向,
並且能在股票交易所裡面買賣的基金。是一種投資大盤的概念。
《延伸閱讀:ETF 買下一籃子股票?|3個概念,看懂ETF是什麼 》
八、債券

- 投資期限:1年~10年以上
- 風險報酬:★★☆☆☆(主要是違約風險,萬一公司倒了,錢就沒了)
- 投資門檻:視發債者的條件而定
- 投資管道:各大證券公司的交易平台
簡單來說,債券就是借據。
政府或企業為了籌措資金(籌錢),所發行的債務票券,
上面會載明由發行者定期支付利息(或沒有利息),
並在到期時償還本金。
雖然債券和定存相似,但是債券能像股票一樣,
在公開市場上隨時交易買賣。
債券相關內容表
項目 | 內容 |
發行單位 | 政府或企業 |
記載資訊 | 票面紀載內容有4個項目票面金額: 1. 發行機構於約定日支付投資人特定金額。 2. 票面利率:投資人可以領取到的利息 。 3. 付息期間:債券多久給付一次利息 。 4. 到期期間:債券到期日期。 |
債券種類 | 依付息方式區分2種: 1. 附息債券:投資人會獲得付利息 2. 零息債券:投資人不會獲得任何利息 |
給付利息 | 給付利息的計算方式分為2種: 1. 固定利率:投資人每次收到利息是固定的。 2. 浮動利率:投資人收到的利息不固定,跟著市場利率走。 |
資料整理:One Step 理財筆記 |
九、股票

- 投資期限:1天~10年以上
- 風險報酬:★★★★★
- 投資門檻:視購買股票價格而定
- 投資管道:各大證券公司的交易平台
股票就是投資人持有股份的證書,
是公司為募集資金而發行給股東作為持股憑證的一種有價證券。
我們購買了一家公司的股票,就等於成為那家公司的股東。
每股股票都代表股東對企業擁有所有權,
如果公司賺錢,股東可以從中獲派股息及股利。
股票有三大市場,依申請的規定不同,規模由大到小為:
上市股票、上櫃股票、興櫃股票。
股票的2大種類
股票種類 | 內容 |
普通股 | 通常被稱為公司的主權股。 它是公司主權的歸屬,凡是持有公司普通股票的人,就是公司資產的所有人之一,可以享有公司的主權,並且行使一些權利, 如參與公司經營;參加股東會、行表決權;收受盈餘分派;優先認股權 等 |
特別股 | 是一種結合股票與債券性質的股票。 特別股像債券一樣,有固定的配息,也有固定的價格,但配息則不一定像債券一樣保證發放,而是在公司獲利的前提下優先配發利息,沒有獲利就不會配息。 一般來說,因為普通股的募集成本比較高,而且增加發行普通股會影響公司的控制權(因為普通股有表決權),加上如果公司盈餘不能和增加發行的新股成比例增加,每股的獲利能力就會下降,進而影響股價,所以這時候,公司會考慮發行特別股。 |
十、衍生性金融商品

- 投資期限:1天~10年以上
- 風險報酬:★★★★★★★★★★
- 投資門檻: 視購買價格而定
- 投資管道:各大證券、期貨公司的交易平台
衍生性金融商品是指由「現貨」衍生出來的商品。
基本的衍生性金融商品,可分為四類:
4大類衍生性金融商品
契約名稱 | 買賣雙方約定未來某一特定日期交換的內容 |
(1) 遠期契約(Forwards) | 交換某一特定數量的現貨商品,例如1,000噸的玉米、棉花 |
(2)期貨(Futures) | 跟遠期契約的交易方式一樣,交換未來某一特定數量的現貨商品。但差別在於期貨契約將所有交易內容標準化,如交割日期、數量與品質,並透過集中市場進行交易。 |
(3)交換(Swap) | 交換雙方的現金流量,包括貨幣交換、利率交換、權益交換等。交換的東西是金錢或權益,非現貨商品。 |
(4)選擇權(Options) | 買方有權在未來一段特定時間,已約定的價格及數量向賣方買進或賣出某一特定標的商品 |

以上就是市面上常見的10種投資工具~
並不是每一種工具都符合自己的投資需求與風險承受能力,
不同的商品有不同的特質,每個人的狀態也不同,
每個人必須根據自己目前的狀態,挑選出最適合的投資方式跟商品。
該怎麼選擇適合的投資工具?
在尋找適合的投資工具可以考量以下幾個方向:
- 風險承受度:保守型 → 安穩型 → 穩健型 → 成長型 → 積極型,你是哪一種?(可以到 鉅亨網的投資屬性分析 測測看自己屬於哪一型唷!)
- 投資報酬率:你希望追求多少報酬率?報酬跟風險呈正比
- 投資時間:您願意花在投資的時間多長?短期買賣還是長期持有?
- 交易成本:有多少額外費用?成本對於長期投資者來說是很重要的關鍵
10大理財投資工具心智圖

