一、定期存款（定存）

• 投資期限：1個月~3年
• 風險報酬：☆☆☆☆☆（幾乎沒風險，除非銀行倒掉）
• 投資門檻：NT$10,000以上
• 投資管道：各家銀行、郵局

定存是指存款人將錢（台幣或外幣）放入銀行的定期存款帳戶，

跟銀行約定一段時間後領回，到期前「不得動用」，

到期後銀行會付給你比一般存款高的利息，

如果提前解約，那銀行給你的利息會打折。

定存分為兩大項目：(1)定期存款 (2)定期儲蓄存款。

定期儲蓄存款是銀行配合政府鼓勵大家儲蓄，

所以利率通常比定期存款高一點。

定期儲蓄存款的３個類別：

1. 零存整付：每個月固定存入一筆錢，利息跟著本金一起滾，到期整筆拿出來。
2. 整存整付：整筆存進去，利息跟著本金一起滾，到期整筆拿出來。
3. 存本取息：整筆存進去，每個月領回領息，然後在定存期滿時，領回本金

依目前台灣銀行最新公告的利率：

一般活期存款年利率為0.4%，

台幣定期存款（1年期 ）固定年利率為0.755% ，

台幣定期儲蓄存款（1年期）固定利率為0.79%。

如何計算計息？

利率的重要基本觀念：銀行的牌告利率上都是「年利率」。

假設定期存款3個月期利率是0.38%，

不代表存3個月就能拿到0.38%的利息，

而是要按實際存款的天數或月數計算利息，

假設你存$100,000，

計算方式：$100,000×0.38%÷12×3=$95

（因為只有存3個月，所以只能計算3個月的利息）
點此可連結臺灣銀行理財試算區　

二、外幣

• 投資期限：視投資人而定
• 風險報酬：★★☆☆☆
• 投資門檻： 視買入多少而定
• 投資管道：各家銀行、保險公司、郵局

外幣的３種投資方式 

(1)買賣賺匯差 (2)定存賺利息 (3) 外幣保單/基金

貨幣市場通常短時間不會有太大的波動，

若長期走跌，則很難復甦（例如：紐幣、澳幣、南非幣等）

所以除了美金這種強勢貨幣之外，若要投資其他國家的貨幣請三思，

除非是未來有需要用到，可能去留學、工作等。

如果銀行或保險公司大力推薦你購買非主流貨幣做投資商品，

即使利率給你3%-5%，也不該輕易入手，

避免「賺了利息，卻賠了匯差」。

三、黃金

• 投資期限：1天~10年以上
• 風險報酬：★★☆☆☆
• 投資門檻： 參考下表臺灣銀行黃金牌價
• 投資管道：各家銀樓、銀行

黃金的２種投資方式：

(1)實體黃金 (2) 黃金存摺

投資黃金最直接的方法就是買實體黃金，

最好是沒有加工成飾品的金條，

因為加工都會有外加的費用，成本會變多，

相對報酬率就低一些。

但是實體黃金儲存不易，

放在家裡怕遭小偷，放到銀行保管箱要負擔保管費。

有另一個方式投資黃金，就是購買非實體黃金，

在台灣，商品名稱叫做「黃金存摺」，

買賣價相對實體黃金便宜，

也可以補差價轉換成實體黃金。

四、保險

• 投資期限：1年~20年以上
• 風險報酬：★★☆☆☆
• 投資門檻：NT$30,000以上/年
• 投資管道：各家保險公司、銀行、郵局

保險的２種理財方式

保險最初的意義在於「保障風險」，

但後來衍生出一些理財商品，主要分兩種

(1)儲蓄型保險

儲蓄險的優點在於強迫儲蓄，適合想存第一桶金的人，

假設一個剛畢業的社會新鮮人，購買6年期儲蓄險，

不到30歲手上就會有一筆錢能夠運用，

不管是要拿去投資，或當作結婚/買房基金，

缺點是報酬率低，幾乎跟定存一樣，但要綁6-20年不等。

(2)投資型保險

投資型保險是保險公司將你買的保單一部分的資金，另外拿去做投資，

可以想像成一半保險，一半投資的概念。

雖然有機會獲利，但也有可能虧錢，

要有一個認知是，如果虧錢的話，會將保險的部分吃掉。

五、不動產

• 投資期限：1年~20年以上
• 風險報酬：★★★★☆
• 投資門檻：NT$100萬以上
• 投資管道：新成屋、中古屋、法拍屋、代租管

不動產分為土地所有權跟建物所有權，

當買了一間房子，就擁有這間房子及屬於這間房子的土地。

投資的方式主要為買賣或出租。

房子是個能抗通膨的投資工具，

但前提是擁有合理價格。

現在台灣的房價已經高到讓房子不是一個好的投資工具，

如果想買房子當包租公、包租婆，

要先好好計算成本及投資報酬率。

假設房價1000萬，自備款100萬，貸款900萬，貸款期限20年，

一個月要還的貸款大約$45,000，

租金$45,000/月 才可以”打平”，

以台灣的薪水行情，房租預算$45,000的人是少之又少，

有可能買了房子投資回報比定存還低哦。

房子的成本不只是頭期款，

還有每年的房屋稅、地價稅，及維修成本等，也都要記得考慮在內。

六、基金

• 投資期限：1天~10年以上
• 風險報酬：★★★☆☆
• 投資門檻：NTD3,000/月
• 投資管道：各家銀行、基金平台、證券商

共同基金（簡稱基金）簡單來說就是：

「金融機構集合一般大眾的錢（當作一個基金）一起共同投資某一檔標的，投資者負擔手續費和管理費，並由專業基金經理人負責操作，挑選投資組合」。

購買的投資產品種類很多，

如股票、債券、ETF或衍生性金融商品等。

賺的錢由投資者和基金經理人一起分。

基金種類分類表

七、ETF

• 投資期限：1天~10年以上
• 風險報酬：★★★★☆
• 投資門檻：NTD3,000/月
• 投資管道：各家銀行、基金平台、證券商

ETF（Exchange Traded Funds）為「指數股票型基金」 ，

又稱 「交易所買賣基金」。

簡單來說，ETF 是一種追蹤市場指數走向，

並且能在股票交易所裡面買賣的基金。是一種投資大盤的概念。

《延伸閱讀：ETF 買下一籃子股票？｜3個概念，看懂ETF是什麼 》

八、債券

• 投資期限：1年~10年以上
• 風險報酬：★★☆☆☆（主要是違約風險，萬一公司倒了，錢就沒了）
• 投資門檻：視發債者的條件而定
• 投資管道：各大證券公司的交易平台

簡單來說，債券就是借據。

政府或企業為了籌措資金（籌錢），所發行的債務票券，

上面會載明由發行者定期支付利息（或沒有利息），

並在到期時償還本金。

雖然債券和定存相似，但是債券能像股票一樣，

在公開市場上隨時交易買賣。

債券相關內容表

九、股票

• 投資期限：1天~10年以上
• 風險報酬：★★★★★
• 投資門檻：視購買股票價格而定
• 投資管道：各大證券公司的交易平台

股票就是投資人持有股份的證書，

是公司為募集資金而發行給股東作為持股憑證的一種有價證券。

我們購買了一家公司的股票，就等於成為那家公司的股東。

每股股票都代表股東對企業擁有所有權，

如果公司賺錢，股東可以從中獲派股息及股利。

股票有三大市場，依申請的規定不同，規模由大到小為：

上市股票、上櫃股票、興櫃股票。

股票的2大種類

十、衍生性金融商品

• 投資期限：1天~10年以上
• 風險報酬：★★★★★★★★★★
• 投資門檻： 視購買價格而定
• 投資管道：各大證券、期貨公司的交易平台

衍生性金融商品是指由「現貨」衍生出來的商品。

基本的衍生性金融商品，可分為四類：

4大類衍生性金融商品

契約名稱	買賣雙方約定未來某一特定日期交換的內容
(1) 遠期契約(Forwards)	交換某一特定數量的現貨商品，例如1,000噸的玉米、棉花
(2)期貨(Futures)	跟遠期契約的交易方式一樣，交換未來某一特定數量的現貨商品。但差別在於期貨契約將所有交易內容標準化，如交割日期、數量與品質，並透過集中市場進行交易。
(3)交換(Swap)	交換雙方的現金流量，包括貨幣交換、利率交換、權益交換等。交換的東西是金錢或權益，非現貨商品。
(4)選擇權(Options)	買方有權在未來一段特定時間，已約定的價格及數量向賣方買進或賣出某一特定標的商品

以上就是市面上常見的10種投資工具～

並不是每一種工具都符合自己的投資需求與風險承受能力，

不同的商品有不同的特質，每個人的狀態也不同，

每個人必須根據自己目前的狀態，挑選出最適合的投資方式跟商品。

該怎麼選擇適合的投資工具？

在尋找適合的投資工具可以考量以下幾個方向：

1. 風險承受度：保守型  → 安穩型 → 穩健型 → 成長型 → 積極型，你是哪一種？（可以到 鉅亨網的投資屬性分析 測測看自己屬於哪一型唷！） 
2. 投資報酬率：你希望追求多少報酬率？報酬跟風險呈正比
3. 投資時間：您願意花在投資的時間多長？短期買賣還是長期持有？
4. 交易成本：有多少額外費用？成本對於長期投資者來說是很重要的關鍵

10大理財投資工具心智圖