投資新手入門。最常見的10個投資理財工具

一、定期存款(定存)

  • 投資期限:1個月~3年
  • 風險報酬:☆☆☆☆☆(幾乎沒風險,除非銀行倒掉)
  • 投資門檻:NT$10,000以上
  • 投資管道:各家銀行、郵局

定存是指存款人將錢(台幣或外幣)放入銀行的定期存款帳戶,

跟銀行約定一段時間後領回,到期前「不得動用」,

到期後銀行會付給你比一般存款高的利息,

如果提前解約,那銀行給你的利息會打折。

定存分為兩大項目:(1)定期存款 (2)定期儲蓄存款。

定期儲蓄存款是銀行配合政府鼓勵大家儲蓄,

所以利率通常比定期存款高一點。

定期儲蓄存款的三個類別:

  1. 零存整付:每個月固定存入一筆錢,利息跟著本金一起滾,到期整筆拿出來。
  2. 整存整付:整筆存進去,利息跟著本金一起滾,到期整筆拿出來。
  3. 存本取息:整筆存進去,每個月領回領息,然後在定存期滿時,領回本金

依目前台灣銀行最新公告的利率

一般活期存款年利率為0.4%,

台幣定期存款(1年期 )固定年利率為0.755% ,

台幣定期儲蓄存款(1年期)固定利率為0.79%。

資料來源:台灣銀行網站 https://rate.bot.com.tw/twd?Lang=zh-TW

如何計算計息?

利率的重要基本觀念:銀行的牌告利率上都是「年利率」。

假設定期存款3個月期利率是0.38%,

不代表存3個月就能拿到0.38%的利息,

而是要按實際存款的天數或月數計算利息,

假設你存$100,000,

計算方式:$100,000×0.38%÷12×3=$95

(因為只有存3個月,所以只能計算3個月的利息)
點此可連結臺灣銀行理財試算區 

二、外

  • 投資期限:視投資人而定
  • 風險報酬:★★☆☆☆
  • 投資門檻: 視買入多少而定
  • 投資管道:各家銀行、保險公司、郵局

外幣的三種投資方式 

(1)買賣賺匯差 (2)定存賺利息 (3) 外幣保單/基金

貨幣市場通常短時間不會有太大的波動,

若長期走跌,則很難復甦(例如:紐幣、澳幣、南非幣等)

所以除了美金這種強勢貨幣之外,若要投資其他國家的貨幣請三思,

除非是未來有需要用到,可能去留學、工作等。

如果銀行或保險公司大力推薦你購買非主流貨幣做投資商品,

即使利率給你3%-5%,也不該輕易入手,

避免「賺了利息,卻賠了匯差」

三、黃金

  • 投資期限:1天~10年以上
  • 風險報酬:★★☆☆☆
  • 投資門檻: 參考下表臺灣銀行黃金牌價
  • 投資管道:各家銀樓、銀行

黃金的兩種投資方式:

(1)實體黃金 (2) 黃金存摺

投資黃金最直接的方法就是買實體黃金,

最好是沒有加工成飾品的金條,

因為加工都會有外加的費用,成本會變多,

相對報酬率就低一些。

但是實體黃金儲存不易,

放在家裡怕遭小偷,放到銀行保管箱要負擔保管費。

有另一個方式投資黃金,就是購買非實體黃金,

在台灣,商品名稱叫做「黃金存摺」,

買賣價相對實體黃金便宜,

也可以補差價轉換成實體黃金。

資料來源: 台灣銀行網站 https://www.bot.com.tw/Gold/Pages/default.aspx

四、保險

  • 投資期限:1年~20年以上
  • 風險報酬:★★☆☆☆
  • 投資門檻:NT$30,000以上/年
  • 投資管道:各家保險公司、銀行、郵局

保險的兩種理財方式

保險最初的意義在於「保障風險」,

但後來衍生出一些理財商品,主要分兩種

(1)儲蓄型保險

儲蓄險的優點在於強迫儲蓄,適合想存第一桶金的人,

假設一個剛畢業的社會新鮮人,購買6年期儲蓄險,

不到30歲手上就會有一筆錢能夠運用,

不管是要拿去投資,或當作結婚/買房基金,

缺點是報酬率低,幾乎跟定存一樣,但要綁6-20年不等。

(2)投資型保險

投資型保險是保險公司將你買的保單一部分的資金,另外拿去做投資,

可以想像成一半保險,一半投資的概念。

雖然有機會獲利,但也有可能虧錢,

要有一個認知是,如果虧錢的話,會將保險的部分吃掉。

五、不動產

  • 投資期限:1年~20年以上
  • 風險報酬:★★★★☆
  • 投資門檻:NT$100萬以上
  • 投資管道:新成屋、中古屋、法拍屋、代租管

不動產分為土地所有權跟建物所有權,

當買了一間房子,就擁有這間房子及屬於這間房子的土地。

投資的方式主要為買賣或出租。

房子是個能抗通膨的投資工具,

但前提是擁有合理價格。

現在台灣的房價已經高到讓房子不是一個好的投資工具,

如果想買房子當包租公、包租婆,

要先好好計算成本及投資報酬率。

假設房價1000萬,自備款100萬,貸款900萬,貸款期限20年,

一個月要還的貸款大約$45,000,

租金$45,000/月 才可以”打平”,

以台灣的薪水行情,房租預算$45,000的人是少之又少,

有可能買了房子投資回報比定存還低哦。

房子的成本不只是頭期款,

還有每年的房屋稅、地價稅,及維修成本等,也都要記得考慮在內。

六、基金

  • 投資期限:1天~10年以上
  • 風險報酬:★★★☆☆
  • 投資門檻:NTD3,000/月
  • 投資管道:各家銀行、基金平台、證券商

共同基金(簡稱基金)簡單來說就是:

「金融機構集合一般大眾的錢(當作一個基金)一起共同投資某一檔標的,投資者負擔手續費和管理費,並由專業基金經理人負責操作,挑選投資組合」。

購買的投資產品種類很多,

如股票、債券、ETF或衍生性金融商品等。

賺的錢由投資者和基金經理人一起分。

基金種類分類表

七、ETF

  • 投資期限:1天~10年以上
  • 風險報酬:★★★★☆
  • 投資門檻:NTD3,000/月
  • 投資管道:各家銀行、基金平台、證券商

ETF(Exchange Traded Funds)為「指數股票型基金」 ,

又稱 「交易所買賣基金」。

簡單來說,ETF 是一種追蹤市場指數走向

並且能在股票交易所裡面買賣的基金。是一種投資大盤的概念。

延伸閱讀:ETF 買下一籃子股票?|3個概念,看懂ETF是什麼

八、債券

  • 投資期限:1年~10年以上
  • 風險報酬:★★☆☆☆(主要是違約風險,萬一公司倒了,錢就沒了)
  • 投資門檻:視發債者的條件而定
  • 投資管道:各大證券公司的交易平台

簡單來說,債券就是借據。

政府或企業為了籌措資金(籌錢),所發行的債務票券,

上面會載明由發行者定期支付利息(或沒有利息),

並在到期時償還本金。

雖然債券和定存相似,但是債券能像股票一樣,

在公開市場上隨時交易買賣。

債券相關內容表

九、股票

  • 投資期限:1天~10年以上
  • 風險報酬:★★★★★
  • 投資門檻:視購買股票價格而定
  • 投資管道:各大證券公司的交易平台

股票就是投資人持有股份的證書,

是公司為募集資金而發行給股東作為持股憑證的一種有價證券。

我們購買了一家公司的股票,就等於成為那家公司的股東。

每股股票都代表股東對企業擁有所有權,

如果公司賺錢,股東可以從中獲派股息及股利。

股票有三大市場,依申請的規定不同,規模由大到小為:

上市股票、上櫃股票、興櫃股票。

股票的2大種類

十、衍生性金融商品

  • 投資期限:1天~10年以上
  • 風險報酬:★★★★★★★★★★
  • 投資門檻: 視購買價格而定
  • 投資管道:各大證券、期貨公司的交易平台

衍生性金融商品是指由「現貨」衍生出來的商品。

基本的衍生性金融商品,可分為四類:

4大類衍生性金融商品

契約名稱買賣雙方約定未來某一特定日期交換的內容
(1) 遠期契約(Forwards)交換某一特定數量的現貨商品,例如1,000噸的玉米、棉花
(2)期貨(Futures)跟遠期契約的交易方式一樣,交換未來某一特定數量的現貨商品。但差別在於期貨契約將所有交易內容標準化,如交割日期、數量與品質,並透過集中市場進行交易。
(3)交換(Swap)交換雙方的現金流量,包括貨幣交換、利率交換、權益交換等。交換的東西是金錢或權益,非現貨商品。
(4)選擇權(Options)買方有權在未來一段特定時間,已約定的價格及數量向賣方買進或賣出某一特定標的商品
資料整理:One Step 理財筆記

以上就是市面上常見的10種投資工具,

看完這篇,你應該要瞭解到的是,

並不是每一種工具都符合自己的投資需求與風險承受能力,

不同的商品有不同的特質,每個人的狀態也不同,

你必須根據自己目前的狀態,挑選出最適合的投資方式跟商品

該怎麼選擇適合的投資工具?

在尋找適合的投資工具可以考量以下幾個方向:

  1. 風險承受度:保守型  → 安穩型 → 穩健型 → 成長型 → 積極型,你是哪一種?(可以到 鉅亨網的投資屬性分析 測測看自己屬於哪一型唷!) 
  2. 投資報酬率:你希望追求多少報酬率?報酬跟風險呈正比
  3. 投資時間:您願意花在投資的時間多長?短期買賣還是長期持有?
  4. 交易成本:有多少額外費用?成本對於長期投資者來說是很重要的關鍵

加碼:10大理財投資工具心智圖

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