如何達成FIRE財務自由?|9個步驟幫你指引方向

達成財務自由並提早退休的道理很簡單,

但執行起來需要一些挑戰,而且必須長時間的努力。

這裡列出9個步驟,幫助你思考及行動,

讓你的FIRE旅程走的更順利。

(文章架構及部分內容來自Millennial Money,並加入我的整理及想法)

第1步:FIRE財務自由?先思考你想要過怎樣的人生

什麼樣的人生對你來說是有意義的?

傳統的理財建議的錯誤在於:全部都在談錢

但是,比錢更重要的是我們的人生。

你永遠都可以去賺錢,

但是,不可能將時間回到過去。

一旦你清楚知道怎樣的生活能讓你快樂,

你的財務自由藍圖就比較容易規劃了。

對我來說,美好生活等於「平靜」,生活在大自然裡,從家裡往外看是一片綠油油的青山。放假在家料理、閱讀,天氣好的話就去爬山。我的工作能帶給別人價值、幫助別人有更好的人生,我能夠做喜歡的事也能幫助到人。我吃飽穿暖,有一個安身的窩,我愛的人健康的在身邊,我們相互扶持與陪伴,一起成長。

那你呢?什麼樣的生活會讓你快樂?

◎現在行動:寫下怎樣的一天,對你來說是最美好的

FIRE運動

延伸閱讀:【理財藍圖】7 個步驟打造專屬你的「財務自由藍圖」

第2步:算一算,過你覺得美好的生活,需要多少錢?

同樣的環境,在不同的地方,消費水準不同

要看生活的地點在哪。

像Miss Lin期待的家是「打開窗外可以看到綠油油的青山」

這在「台北陽明山、新竹東眼山、嘉義阿里山」都做得到

但需要的花費不同。

你可以花一點時間思考,

會讓你感到快樂的「最低消費」是多少?

從選項中做取捨,這會讓你離財務自由更近。

設定你的財務自由數字

【4%法則】

你的財務自由數字=預期年支出×25

延伸閱讀:FIRE運動是什麼?|開始你的FIRE旅程,提早退休,做喜歡的事 3.4.1》

◎現在行動:寫下你的財務自由數字

很多人離不開自己討厭的工作,都只是因為(1)他們覺得自己沒有選擇 (2)他們不知道自己其實不需要那麼多錢(3)他們沒發現自己不需要那麼多的生活費,沒發現「做喜歡的工作也能支應自己的花費」”—Grant Sabatier

第3步:好好存錢,把錢花在真正有價值的東西上面

你曾經算過嗎?

如果存下目前收入的10%,到你退休能存下多少錢?

假設工作40年,以台灣目前平均薪資為NTD49,505 來算

(來源:2020/02中華民國統計資訊網)

總共可以存到約237萬台幣。

你可能會嚇一跳!

辛苦工作一輩子,到了65歲手上只有不到300萬台幣。

而你也許會活到80歲,

等於還有15年的時間需要花錢。

◎現在行動:盡可能拉高你的儲蓄率到50%以上

第4步:還掉壞債,只留下好債

好債與壞債的區別在於,好債創造「正向現金流」。

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(點擊圖片有書的連結)

《富爸爸窮爸爸》一書中提到

「資產」是能把錢放入你口袋的東西

「負債」是把錢從你口袋拿走的東西

如果這個債務能把錢放入你的口袋,那就並不真正等於負債。

例如:

  1. 租金收入>房屋貸款(及每年的房屋稅、地價稅及修繕等費用)。那麼這筆房屋貸款就是好債。
  2. 信用卡債無法創造正向現金流入,是一種壞債。

◎現在行動:寫下你目前所有壞的負債,設定每個月自動轉帳還債,直到還清

第5步:善用你的正職工作,加薪並建立新的技能

以下四個重點

  1. 優化你的薪水:了解自己的市場行情,和老闆談加薪
  2. 善用公司福利:勞健保、考證照補助、進修補助等
  3. 增強你的技能:勇於接新的工作磨練自己
  4. 開拓你的人脈:和各部門、不同領域的人來往

◎現在行動:查看你工作的薪資情報,跟現在領的薪水有沒有相符連結:台灣104人力銀行

第6步:開創副業

正職工作是,公司用錢買你的時間,

副業則能讓你在正職工作以外賺到錢。

你可以做兼職,打額外的零工,

例如:開Uber、去麥當勞打工、路上發傳單。

用更多的時間去換取金錢

但更完美的副業是,

做你自己本身就很喜歡的事情並且賺錢。

在這個世代,網路是一個很好的媒介

例如:你喜歡做菜,創立一個Youtube頻道分享。

◎現在行動:寫下你最喜歡做的1件事情。

第7步:專注投資於低成本「指數型基金」

將心態由「存錢」轉為「投資」,

如果只有一份一般收入的薪水,

靠著辛苦存錢,都可能存不到足夠的錢退休。

假設你工作40年,每月固定存台幣2萬元,

40年後將存到台幣960萬,

但如果你將錢投入到指數型基金

(每個月2萬元,共40年,假設申購手續費為1%,投資報酬率為4%)點此試算

你的投資到期總金額為:23,297,296元
投資成本為:9,696,000元
投資獲利為:13,601,296元

結果顯示,投資比僅僅存錢多了2.4倍。

如果你想要在睡覺時,你的錢幫你賺錢,

長期的低成本投資會是一個可以考慮的選項。

長期指的是十年以上,

低成本指的是指數型基金(或指數股票型基金,ETF)。

與其大海撈針,不如嘗試一網打盡。-指數基金教父約翰柏格(John C. Bogle)

大海就是整個股票市場的投資組合

可以參考的投資策略:

  • 短期投資策略:5年內需要用的錢→選擇高現金殖利率(也稱殖利率)
  • 長期投資策略:10年後需要用的錢→選擇成本越低越好
現金殖利率
現金殖利率
現金殖利率

◎現在行動:了解什麼是ETF。

延伸閱讀:ETF 買下一籃子股票?|3個概念,看懂ETF是什麼

第8步:追蹤資產淨值與投資表現

計算你的資產淨值

資產-負債 = 資產淨值

你可以人工計算,或是用網路上的計算器

我找到一個中文版的資產淨值計算機(香港投資者及理財教育委員會)

雖然幣別是港幣,但把它看成自己的國幣也能通用的。

追蹤收支及投資表現

  • 每日:花 5 分鐘記錄花費
  • 每月:花 1 小時檢視當月收支
  • 每季:花 2 小時檢視投資情形
  • 每年:花 3 小時總結年度收支和規劃明年度預算

時間不一定要照上面的,你可以自己拿捏

列出時間只是想說明,

不會花到太多的時間就可以完成這件事。

◎現在行動:下載一個記帳APP,記下今天的花費。

第9步:每天都重複以上的方法,建立最好的習慣

跟人生的許多事情一樣,

想要達到夢想目標,必須要有很多的努力

想要達到財務自由,也是要付出行動

然後必須堅持,

因為這不可能幾個月就做到。

你現在存下來的1塊錢,幾年後可能會變成10塊錢。

雖然你現在可能只賺22K,

但只要不斷努力,提升工作力及金錢力,

幾年後可能賺44K,

在30歲前收入達到66K、88K都有可能。

(放心,筆者不是保險直銷業)

建立良好的金錢習慣,持續接觸金錢教育,不斷檢視自己的財務狀況。

幫自己打造最好的習慣,更好的人生狀態一定會隨之而來。

◎現在行動:加入 ONE STEP 理財筆記   FACEBOOK INSTAGRAM 。 持續學習那些學校沒教你的理財知識與金錢教育吧(哈…不好意思,廣告時間)

其實這篇的內容和我之前寫的一篇文章很相似

相信有在關注我的朋友們也會發現是這篇 【理財藍圖】7 個步驟打造專屬你的「財務自由藍圖」

這些年我看過的理財書不下數十本,

其實觀念大同小異,也都不難懂

(我會持續整理出有價值的內容分享給大家)

不容易的是長時間的執行。

但只要把握幾個簡單的道理,往正確的方向持續前進,

我相信每個人都可以擁有理想人生。

最後分享一個關於財富自由的影片,

影片中 艾莉森王Allison Wang 所過的生活狀態,

就是我心中認為財務自由的定義吧。

我可以在任何時候,為自己的熱情,騰挪出足夠的時間,隨時和你一起去看風吹蘆葦。

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