財務階段

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財務階段

資產淨值」怎麼算?

資產-負債 = 資產淨值

更詳細的內容可參考本站文章7個步驟打造專屬你的「財務自由藍圖」【第1步】 現在的你在哪裡?

【第 1 階段】財務不穩

  • 資產淨值:負(-)
  • 財務狀態:有負債|被錢追著跑|月光族
  • 風險承受度:0/100

  處在「財務不穩」階段的朋友,身上有著負債,可能是因為家裡經濟不好,得助學貸款,也可能是自己過度花費,買東西時「想要」大過「需要」,負債原因也可能是買了房子。

  你手邊可能沒有存款,花錢態度是「享受當下」,但每每花錢的快樂過去,就是擔心著下個月的帳單,還有戶頭空空的不安全感…。

  造成財務不穩的因素有很多,假設你現在在這個階段,別擔心,只要全神專注做一件事:將負債還清。滿滿的安全感將隨之來到身邊。

舉手發問:該如何快速還債? 答案是…

滾雪球還債法(Debt-Snowball Method)

滾雪球還債法

  這個方法最大的技巧是:先還清「餘額最少」的貸款或信用卡債。會這樣做是因為運用心理學,當還完一筆貸款之後,會對自己有信心,就有更大的動力去還下一筆貸款。

  根據維基百科註解,「滾雪球還債法」與「雪崩還債法(Avalanche Method)」不同。

  • 「滾雪球還債法」:先全力清償「餘額最少」的債
  • 「雪崩還債法」:先全力清償「利率最高」的債

  Miss Lin認為,如果兩筆債的金額「差不多」,那就先還「高利率」的,如果兩筆債的金額「差很多」,那就先還「金額小」的。原因在於產生成就感,對於持續下去非常重要。

【滾雪球還債法】的 5 個步驟

  • 【1】列出所有的債務:貸款名稱、貸款銀行、貸款剩餘金額、每月應繳款金額。
  • 【2】決定還款順序:在清單上依照貸款剩餘金額「由小到大」排好,先從餘額最小的開始還
  • 【3】集中火力還第 1 順位的貸款: 剩下的貸款只要繳最低應繳金額就好,目的是不增加新的債務和利息,還有保護你的信用評等。
  • 【4】集中火力還第 2 順位的貸款 :恭喜!把最少餘額的貸款還完,接下來就是開始清償第2順位,這時火力更大,因為本來拿去還第1筆貸款的錢,現在可以一起拿來還第2筆,所以還款金額更多。之後以此類推,加速還完所有貸款。
  • 【5】還清所有債務後:規劃財務自由藍圖 7個步驟打造專屬你的「財務自由藍圖」 ) 。

  Miss Lin 另外還分享了2個方法,可延伸閱讀本站的另一篇文章唷:) 【如何還債】3 個減壓還債法,讓你穩穩邁向更好的人生

《財務不穩→財務獨立》

秘訣把所有(無法創造正向現金流的 ) 債務還光。

 

 

【第 2 階段】財務獨立

  • 資產淨值:正(+)
  • 財務狀態:無負債|收支大致平衡|些許存款
  • 風險承受度:10/100

  處在「財務獨立」階段的朋友,靠自己經濟獨立,無負債,收支大致平衡,戶頭也有一些存款,已經踩穩了第一個腳步。

  但是你手邊沒有6-12個月的緊急預備金,也還沒購置適合的保險(或不知道買的是否剛好)。沒有固定存錢的習慣,總覺得錢存得很慢…。但好在你已經有一些理財知識,並且開始思考,要如何才能多存一點錢,也希望能開始規劃財務。

《財務獨立→財務安全》

秘訣使用預算分配法存錢

如果你還沒準備好「緊急預備金」,先全力存。存好緊急預備金後,使用「預算分配法」 6個罐子理財法;333理財法 存錢。然後挑選足夠的保險

 

 

【第 3 階段】財務安全

  • 資產淨值:正(+)
  • 財務狀態:無負債|有6-12個月緊急預備金|有適當的保險
  • 風險承受度:60/100

  處在「財務安全」階段的朋友,已經備妥緊急預備金及適當的保險,踩穩了第二個腳步,風險承受度上升許多。有固定存錢的習慣,也知道如何分配預算,讓存錢更有效率,但尚未開始打造被動收入,或是已開始行動,但還沒產生被動收入。

《財務安全→財務自由》

秘訣創造被動收入。開始投資或打造副業。

 

 

【第 4 階段】財務自由

  • 資產淨值:正(+)
  • 財務狀態:無負債|被動收入>日常基本開銷
  • 風險承受度:80/100

  處在「財務自由」階段的朋友,已經成功打造出屬於自己的被動收入,而且被動收入超過日常開支。目前需要思考的是,如何再增加更多的被動收入,過上更豐富的生活。

  有朋友問我,要多少錢(確切的數字)才算財務自由?這沒有標準答案,因為每個人的花費不同。但可以參考 「25 倍經驗法則」

總資產=每年支出 × 25

從另一個角度思考,如果你全部投資的4%,能維持一年的開銷,那就可以開始考慮退休。

《財務自由→財務富足》

秘訣創造更多元的被動收入

 

 

【第 5 階段】財務富足

  • 資產淨值:正(+)
  • 財務狀態:無負債|被動收入>夢想生活開銷
  • 風險承受度:99/100

  處在「財務富足」階段的朋友,已經實現了想做什麼就做什麼的生活,被動收入足以過上夢想生活。除了錢,更多的是實現自我、家人同樂、幫助別人,讓社會更好。

 

 

【Miss Lin 微分享】

plan

  2014年底,也就是5年前的Miss Lin,當時身上幾乎沒有存款,待業中, 總共跟媽媽借了台幣 6 萬元支付生活費及保險費,回想那時有不小壓力。找到工作後,集中火力還錢,幾個月後還完心情輕鬆許多,也更專注存錢。

  想告訴你,不管你現在處於哪個階段,都沒有關係,了解「財務狀態」的目的,只是為了讓心中有方向感,並且相信自己會不斷進步,往下個階段邁進。

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