財務自由藍圖

  嗨,在理財路上剛起步的你/妳,是否感到無力、遙遙無期?

  想存錢投資賺錢,但薪水扣掉必要開銷後沒剩多少,一想到要省吃儉用才能多存幾千塊,就沒動力。別擔心,每個想開始理財的人,或多或少會感到徬徨,甚至覺得困難,不得其門而入。

  在這篇文章裡,Miss Lin(筆者)將4年親身理財的經驗,濃縮成簡單 7步驟分享給你,幫助你打造專屬的「財務自由藍圖」,讓你在理財路上走的更順利。

財務自由之路

  在開始之前,想先分享 Miss Lin 理財萌芽小故事。

  2015 年是我的財務啟蒙年,那時剛換工作,手上0存款,對未來有點茫然。偶然拿出家中書櫃的《富爸爸與窮爸爸》讀完,書中描繪了很多人一輩子原地不動地在倉鼠輪裡跑,但其實我們可以靠著打造被動收入,離開牢籠。

  我當時像發現新大陸一樣雀躍,很想學習如何理財,陸續看了26本理財書,嘗試各種方法後,總結出一個起步的重點:「我們必須對自己心中理想的財務狀態,有個『圖畫(Picture)』,也可以說『願景(Vision)』。

《微思考》是什麼讓你渴望擁有財務自由?

可以是任何你想要的東西、想達成的狀態、完成的事情…等。

財務自由是什麼? 

  根據維基百科上對財務自由的定義:當不用再為了生活開銷而努力為錢工作。當資產產生的被動收入等於或超過日常開支,就達到了財務自由的狀態。

被動收入是什麼?

  不用一直付出時間與勞力,就能得到的收入,又叫非勞動收入。

  但天下沒有白吃的午餐,不是完全不用付出,而是花一段時間打造系統之後,讓錢開始幫自己工作,創造正向現金流。例如:投資金融商品賺取利息或股息、購買房地產出租賺取租金,或是將知識變成一個產品(出書、開設課程)銷售…等等。

財務自由如何改變你我的生活?

  曾經看過一段話,很有共鳴,大致上是這樣說的

「最好的生活狀態不是想要什麼有什麼,而是當你不想要什麼的時候,有能力說不。」

  當我們為了柴米油鹽醬醋茶,做著一份激發不了熱情的工作,加班是家常便飯、Blue Monday 和 TGIF(Thank God It’s Friday) 無限循環、難搞的同事主管讓你根本沒辦法好好工作…。

  想像一下,當我們能夠拒絕不想做的事,將寶貴的時間花在喜歡的事、陪伴重要的人、追求自我實現、幫助他人成長,同時還擁有理想的生活品質…那應該還不錯吧。

  這些財務自由的畫面,是否讓嘴角不自覺的上揚起來了呢。

微思考 》你心目中對於財務自由的畫面是什麼?越詳細越好

那理財是?

  簡單來說就是「打理財務」。東西亂了需要整理,金錢也一樣。

  當知道東西放在哪,找起來就容易的多。

  當清楚自己收入有多少、錢花在哪些地方,這種明確的感覺會讓你踏實,知道現在是否處於理想狀態,或是該如何改善。

  另外想分享一個重點 —「投資 ≠ 理財

  投資只是理財的一部分。如果先不談各類規劃(退休、稅務、子女教育…),理財項目分為兩大主體(1)節流(2)開源

理財

  想像你的財富是一個蓄水池,如果收入不變,底部洞口越大,財富流失速度越快。

  Miss Lin認為,必須先懂得節流,才能守住開源流進來的錢

開源節流

-‧-‧-‧-‧-‧-‧-‧-‧-‧-‧ 以上是關於財務自由的一些微觀念 -‧-‧-‧-‧-‧-‧-‧-‧ -‧-

開始吧!7步打造專屬你的財務自由藍圖

【第1步】 現在的你在哪裡?

了解你的資產淨值、目前的*財務階段 在哪

* 關於財務階段,更詳細內容可參考本站文章- 【財務階段】5個階段,幫助你了解自己的財務狀態

資產-負債 = 資產淨值

  先畫出一個T字型,將你的資產與負債列出來,並寫下金額,算出資產淨值。

資產負債表

  資產是現金、股票、債券、基金、房子、珠寶…等任何可以賣出去換得現金的東西。非現金的資產可依照目前市價換算。

  負債是貸款(學貸、信貸、車貸、房貸)、信用卡費(包括分期付款)…等任何在未來會花掉你的錢的東西。

〈補充說明〉上面所表示資產與負債的定義,與《富爸爸窮爸爸》作者-羅伯特·T·清崎 所認定的不同。他認為資產是不用工作就能把錢放到口袋裏的東西,而負債則是從你的口袋裏把錢拿走的東西。 舉例來說,假設你擁有一間房子,但每個月必須繳貸款,使現金流出,非流入,那這間房子就不能算是你的資產,而是負債。

微思考 》如果資產淨值是負的,你預計多久還清負債?

微思考 》如果資產淨值是正的,在沒有收入的情況下,手上的現金能夠讓你活多久?

 

 

【第2步】 你想去哪裡?

寫下你的夢想、你的目標。

  這個夢想、這個目標要花多少錢來完成?假設你想…

  • 到冰島看極光→ NTD10萬
  • 去英國念研究所→ NTD100萬~200萬
  • 辦一場婚禮→ NTD50萬~100萬+
  • 帶爸媽去日本旅行→ NTD10萬
  • 買房子頭期款→NTD100萬+

  在這個世界上,絕大多數的夢想需要靠錢來完成。

微思考 》現在的你(手上資產),和夢想中的你(目標花費),距離有多遠呢?

 

 

【第3步】 開始記帳

記帳是理財基本功,是分析花費最好的方式。

  Miss Lin知道很多人一看到要記帳,就覺得頭痛。因為我也不喜歡記帳,所以很懂你的心聲。我大學開始接觸記帳,記流水帳一陣子後,發現沒有特別幫助,就不記了。

  畢業工作後,平時省吃儉用死存錢,當存到可以滿足夢想清單時就大筆花掉(ex: 買iphone、到中國旅行一個月、去紐西蘭一年)。就這樣來來回回,一直感覺身上沒留多少錢。

  直到有一天,了解原來記帳是為了作預算,而作預算是一個非常棒的無壓存錢法,整個觀念徹底改變。

  我認為記帳不用記多,只要先記2~3個月,了解食衣住行育樂,每個部分的花費大致比例就可以了。最簡單的方式是:下載一個記帳的App(如小票盒)。然後,開始行動!

 

 

【第4步】 做預算

做預算,開始最輕鬆的自動存錢法!

  Miss Lin認為,我們花勞力與時間所賺來的錢非常珍貴,應該要好好規劃,

  一定要好好分配這些辛苦錢,讓它們發揮最大的價值。

重點不在於賺多少錢,而在於如何管理你的錢

  推薦下面 2 個理財方法,能讓你輕鬆地存錢,使用後不僅擺脫痛苦存錢的魔咒,更達到生活平衡,各方面都滿足唷。

、6個罐子理財法

6個罐子理財法

  這個方法是由《有錢人想的和你不一樣》的作者哈福艾克 (T. Harv Eker) 設計,主要將預算分成 6 個類別,打造系統性的支出,作者強調,罐子是個形式,可以用銀行帳號、信封…替代。

  • 罐子1:財務自由(10%)→用作將來投資的資本
  • 罐子2:長期儲蓄(10%)→打造緊急預備金,或是自己的長期目標,如買房
  • 罐子3:教育進修(10%)→自我提升、學習成長的經費
  • 罐子4:娛樂(10%)→滿足短期快樂,如看電影、吃大餐、旅行
  • 罐子5:給予(5%)→幫助別人
  • 罐子6:生活支出(55%)→一切生活必要開銷,如吃飯、交通、房租、電話費…等

  Miss Lin 是用銀行帳號去執行,每個帳號設定一種用途,並且綁定自動轉帳,每個月一發薪水,銀行會自動將分配好的金額,轉到指定戶頭裡待用。

  當然,比例可依照情況不同去調整,不一定要分6份,項目也能變換。

  這時候,第3步記帳的好處發揮作用了!有了記帳的數據,你可以輕鬆地分配預算到各個罐子(帳戶),讓錢各司其職,為你帶來安全感,實行滿意的理財計畫。

二、333理財法

333理財法

  Miss Lin 是6個罐子理財法的絕佳受益者,也許有些人會覺得,分成6份太多,所以我另外分享「333理財法」,這個方法更簡單。

  先將收入分成3等份:存錢、投資、花費。如果薪水增加,則調高存錢與投資的比例,花費則維持不變。

  第一次聽到這個存錢法,是在我大學畢業的第一份工作中,當時遇到一個同事Pelly,他教我用這個方式存錢。後來我在閱讀相關理財書時,也有看到這個方法,覺得簡單易執行,所以分享給你。

微思考 》 買東西前,你會先思考是「需要」或「想要」嗎?

 

 

【第5步】 存錢

照著第4步的預算分配,開始存錢吧!

  其實..Miss Lin感同身受,存錢不是件簡單的事,要耐的住誘惑。ex: 朋友的邀約、漂亮的包包衣服球鞋、新上市的I phone、星巴克買一送一、好想出國旅行阿…,但薪水就只有那麼多。

  這邊分享一個很棒的觀念,幫助我們更專注於理財,而不是消費

好觀念〕-先支付給自己(Pay yourself first)

  愛自己,就是把辛辛苦苦賺來的錢先保留給自己(的未來),當你將錢花在各種沒辦法提升自己的地方時,就是把錢先給了別人,真的很可惜。

收入-儲蓄(支付給自己)=支出(支付給別人)

 

 

【第6步】 做好防守 

防守一:存下 6 – 12 個月的緊急預備金(建議作定存)

防守二:買保險(買剛好就好)

「緊急預備金」與「保險」是理財道路上的護城河。

  • 當想換工作時,找了3個月都沒消息,身邊沒有錢吃飯了
  • 當突然發生意外,無法工作,家裡小朋友等著奶粉尿布
  • 當家人生病,臨時需要用錢

  這些情況是有可能會發生的,但只要有了緊急預備金,遇到突發事件需要用錢時,你不用向別人借,也不用認賠殺出套牢的股票、提前解約儲蓄險換現金

  有了保險,當萬一真的不幸發生意外,需要大筆費用,那將會是一筆救命錢。但保險不用買多,保額只要挑足夠支付,意外/生病期間所需的費用就好(別被保險業務洗腦了)。

 

 

【第7步】 開始進攻

打造多重被動收入,可以從「投資」或「創造副業」開始 。

資產負債表

"唯一能建立財富的方法是擁有多重收入"-NICK CARROLL

微思考 》你知道自己的風險承受度嗎?

開始投資之前,需要先了解自己的風險屬性,才能選擇最適合自己的投資方式。風險承受度由低到高分別是:保守型 → 安穩型 → 穩健型 → 成長型 → 積極型。 可以到 鉅亨網的投資屬性分析 測測看自己屬於哪一型唷!

 

 

【 Miss Lin 微分享】

  我從第1步到第6步花了大約一年半的時間,當時緊急預備金設定6個月。

  保險則是看完這本書《錢難賺:保險別亂買:第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書 》(大推!)仔細評估才下手購買。

  第7步則正在學習中,目前持有外幣、基金 、 儲蓄險。股票的話在等待時機入場階段。

  Miss Lin 喜歡靠雙手努力獲得的感覺,因為不是富二代,所以更需要腳踏實地的追夢。

希望這篇「打造財務自由藍圖 7 步驟」文章有幫助到你

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今天就開始規劃,你的財務自由藍圖吧:) 我們下篇文章見!


20 則迴響

  1. 說明好清楚、好了解且易執行,只要跟著七步驟做,一定會財務怎樣,還沒達成,心已先自由了,呵呵∼謝謝版大分享!

    Evelyn
  2. 我的財務啟蒙年是2017年喔~
    因為家庭觀念的關係,導致我遲遲無法接受投資理財…
    最後在朋友的幫助下,才打破框架,開始學習的
    開始學習後,才後悔…怎麼不能早一點開始啊啊啊><

    ting

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