一個來自理財小資族的提問:「我到底該不該辦信用卡?」

嗨,理財路上的朋友

你跟這位正在存錢的小資族有一樣的疑問嗎?

猶豫要不要辦信用卡?

在電子支付剛萌芽,正要茁壯的21世紀,

信用卡早已被普遍使用,也是目前「非現金交易」的主要工具。

在討論「用信用卡好嗎」這個議題之前,

我們先花 5 分鐘來了解信用卡的背景,補充相關知識吧!

信用卡的誕生

根據維基百科上的信用卡介紹,最早的「信用支付」出現於19世紀末的英國,

當時服裝業發展出所謂的「信用制度」,

針對有錢人購買昂貴的奢侈品,卻沒有隨身攜帶那麼多錢的情況,

利用紀錄的方式先賒帳,完全依賴有錢人的「信用」去設計。

全世界「第一張實體信用卡」的出現,是在1950年的美国。

紐約商人Frank McNamara 在一次和有錢人的聚餐中,忘記帶皮夾,隨後請妻子把錢送到餐廳,

因為他當時覺得太尷尬了,所以後來組織「食客俱樂部(Diners Club)信用卡」

任何人成為會員後,帶著這張卡到指定餐廳就可以消費。

發卡組織有哪些?

發卡組織

目前台灣市面上較常看到的卡片種類,

分別由三個國際發卡組織發行:Visa、Mastercard、JCB。

我們所拿到的「信用卡」則是各家銀行跟發卡組織簽約所發行的。

銀行靠「信用卡」賺什麼?

【1】年費:依等級區分,台灣信用卡的年費從NTD1,200至上萬不等。

【2】循環利息費用:通常有1個月左右的免息期(和現金相比,等於延遲付出你的錢),在期限內繳完就不用付利息。如果逾期未繳,則會有循環利息,台灣目前規定不得超過15%(備註1)。而小編目前的工作所在地香港-Citi Bank 花旗銀行的信用卡循環利息是32%(見下圖)

【3】預借現金: 會收手續費及利息。以臺灣銀行為例,預借現金每筆手續費=預借金額×3%+NT$150。利息則以循環利息的方式計算。

循環利息

備註1:台灣 銀行法第47條之1:「自一百零四年九月一日起,銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」

循環利息怎麼算?

假設 Adam 與銀行約定每月信用卡最低應繳金額為10%,循環利息為年利率15%,每月20號為繳款日。

1月1日時刷卡10,000元,Adam 在20號繳款時選擇只繳最低應繳額 1,000元(10,000 × 10%),

剩餘9,000元未繳,利息計算如下:

  • 10,000 × 15% × 20天(1月1號-1月20號)÷ 365天=82元
  • 9,000 × 15% × 31天(1月20號-2月20號) ÷ 365天=114元
  • → 82+114 = 196。共 196元的循環利息。

不要小看這196元,這只是一個月,如果累積不繳,會「利滾利」變成上萬元。

外加影響在聯徵中心的信用評等,對未來要再跟銀行貸款不利。

你不用會算沒關係,只要知道沒繳錢的利息很高,對個人信用也有重大影響就好。

你好奇聯徵中心如何對信用評分嗎? 相關影片點這裡【認識個人信用評分】了解個人信用分數,申請貸款、信用卡更有依據

信用是無法恢復的。

(影片轉自 蘋果新聞網 )

那,到底該不該辦信用卡?

總算回歸正題(笑)。其實用信用卡就等於和銀行借錢,然後下個月後還錢。

借錢的前提是,能夠還得起。

手上的現金,多過要買的東西價錢,就可以考慮刷。

但不包括分期付款攤下來的月繳金額

(假設你手上有$10,000,一台機車 $60,000可以分6期,每期 $10,000 ,那就不算)。

小編回想剛出社會時,看著身邊朋友陸續的辦了信用卡,

我則是到了畢業兩年後要出國時,才辦了人生第一張信用卡,以防在國外的不時之需。

用了幾年下來,我覺得信用卡是一個很好管理金錢的工具,怎麼說呢?

  1. 手邊不用放很多現金,解決攜帶大量現金的不便
  2. 比起現金,常常有額外的優惠,例如現金回饋、累積哩程、新戶滿額贈品…等
  3. 自動加值功能(例如:Yoyo卡),不用擔心突然沒餘額搭交通工具
  4. 網上購物通常有更多回饋,不用出門人擠人

小編目前手上常用的四張卡片,有著不同的功能,

讓我分別管理不同類別的金流,你也可以這樣做。

  1. A卡(香港):1.5% 現金回饋卡,刷香港一般消費用
  2. B卡(香港):2% 現金回饋卡,刷娛樂消費用
  3. C卡(台灣):1% 現金回饋卡,刷台灣一般消費用
  4. D卡(台灣):有自動加值功能,當yoyo卡用

如果你已經能夠掌握費用預算,了解「先支付給自己」的概念,

那信用卡會是能幫助你理財的好工具!

如果你不知道「先支付給自己」的觀念,可參考本站另一篇文章【理財藍圖】7 個步驟打造專屬你的「財務自由藍圖」5.5.1

前提是,你已經能克制自己,是個「不衝動購物」的理性消費者。

如果你手邊沒有存款,請一定要剪掉信用卡

如果你有存款,但總是不能克制慾望,會超支享樂,請不要擁有信用卡!

寧願不要銀行 (那些吸引你刷卡的) 的優惠。

辦信用卡好嗎?當你能克制消費,就好。當你常常衝動消費,身上又沒有足夠的錢,請不要辦卡。

最後,再分享一個「卡債族欠卡債丟公職工作」的影片(轉自 蘋果新聞網 )。

提醒我們刷卡時要多一些謹慎比較好。

這篇文章有幫助到你嗎?有待改進的地方嗎?歡迎在下方留言告訴 Miss Lin,謝謝你

李嘉誠
ONE STEP理財筆記
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